Taux et coût total
Savoir si un nouveau taux compense réellement les frais et les indemnités.
rachat de crédit immobilier
Rachat de crédit immobilier : faites le calcul avant de changer de prêt
Taux, frais, indemnités de remboursement anticipé, assurance et durée : tout ce qu'il faut chiffrer pour savoir si un rachat vous fait vraiment gagner de l'argent.
- Des simulateurs pour mesurer l'économie réelle, frais déduits
- Les conditions d'accès, les plafonds et les pièges à éviter
- Un tableau pour comparer renégociation, rachat et regroupement
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Éligibilité, limites et remboursement
Conditions d'accès, endettement, durée, garanties, assurance et remboursement du prêt.
Calculateurs et comparaison
Simulateurs, comparaison des solutions et méthode pour choisir son interlocuteur.
Pour commencer
Éligibilité, limites et remboursement
Conditions pour obtenir un rachat de crédit immobilier et pièces du dossier
Revenus, endettement, valeur du bien, fichage, ancienneté du prêt : les critères que les banques examinent pour un rachat de crédit immobilier et la liste des pièces à fournir.
Calculateurs et comparaison
Rachat de crédit immobilier : les 10 erreurs à éviter avant de signer
Les erreurs les plus fréquentes lors d'un rachat de crédit immobilier : frais oubliés, durée allongée, assurance négligée, mauvais moment, offre mal lue. Avec exemples et parades.
Taux et coût total
Quand racheter son crédit immobilier ? Calculer le seuil de rentabilité
Écart de taux, capital restant dû, durée restante : comment calculer le point mort d'un rachat de crédit immobilier et savoir si l'opération vaut la peine.
Éligibilité, limites et remboursement
Rachat de crédit immobilier avec soulte : financer des travaux ou un projet
Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier avec soulte, comment calculer la somme disponible, quelles conditions et quelles alternatives pour financer des travaux.
Taux et coût total
Rachat de crédit immobilier : définition, fonctionnement et étapes
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier, comment se déroule l'opération étape par étape, et dans quels cas elle permet réellement de payer moins.
Calculateurs et comparaison
Renégociation ou rachat de crédit immobilier : quelle solution choisir ?
Renégocier avec sa banque ou la quitter pour un rachat ? Comparaison des coûts, des délais, des garanties et des chances de succès, avec un exemple chiffré.
Outils
Simulateur de rachat de crédit immobilier
Mesurez l'économie mensuelle, le délai pour amortir les frais et le gain total d'un rachat ou d'une renégociation.
Simulateur du nouveau prêt de rachat
Calculez la mensualité, le coût des intérêts et le tableau d'amortissement du prêt qui remplace l'ancien.
Calcul de la somme nette disponible après un rachat
Estimez les frais de garantie et de dossier, puis la somme qui reste après remboursement de l'ancien prêt et des frais de sortie.
Liste de contrôle avant de signer un rachat
Les vérifications et pièces à réunir avant d'accepter une offre de rachat de crédit immobilier.
Comparer renégociation, rachat, regroupement et autres solutions
| Solution | Comment ça marche | Bien adaptée si | Points de vigilance |
|---|---|---|---|
| Renégociation avec la banque actuelle | La banque modifie le taux de votre prêt par avenant, sans changer de prêteur. | Vous voulez un nouveau taux sans refaire la garantie ni changer de banque. | Frais d'avenant possibles ; la banque n'est pas obligée d'accepter ; comparez avec une offre extérieure. |
| Rachat par une autre banque | Un nouvel établissement rembourse l'ancien prêt et émet un nouveau contrat. | L'écart de taux est net et il reste beaucoup de capital et d'années. | IRA, mainlevée, nouveaux frais de dossier et de garantie ; assurance à reconsidérer. |
| Rachat avec soulte | Le nouveau prêt couvre l'ancien et une somme supplémentaire pour un projet. | Vous financez des travaux ou un projet et le bien a pris de la valeur. | Durée et coût total augmentent ; la soulte est soumise à l'accord de la banque. |
| Regroupement de crédits (immobilier + conso) | Un seul prêt remplace plusieurs crédits avec une mensualité unique. | Vous avez plusieurs crédits et voulez alléger la mensualité globale. | Durée plus longue donc coût total plus élevé ; régime juridique selon la part immobilière. |
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?
C'est une opération par laquelle un nouveau prêt, accordé par une autre banque ou par la vôtre, rembourse l'ancien prêt immobilier, généralement pour obtenir un meilleur taux, ajuster la durée ou financer un projet. Elle donne lieu à un nouveau contrat et à de nouveaux frais.
À partir de quel écart de taux un rachat est-il intéressant ?
Il n'existe pas de seuil légal. On cite souvent un écart d'au moins un point, mais seul le calcul compte : comparez les frais totaux à l'économie mensuelle. Avec peu de capital ou peu d'années restantes, même un grand écart peut ne pas suffire.
Combien coûte l'indemnité de remboursement anticipé ?
La loi la plafonne au plus faible de deux montants : six mois d'intérêts sur le capital remboursé ou 3 % du capital restant dû. Votre contrat peut prévoir moins, et elle ne s'applique pas dans certains cas comme le décès ou la mutation professionnelle.
Puis-je changer l'assurance de mon prêt en même temps ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et la remplacer par un contrat présentant des garanties équivalentes. La banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre à votre demande.
Un rachat peut-il allonger la durée de mon prêt ?
Oui, si vous le choisissez ou si la banque le propose pour baisser la mensualité. Cela réduit l'effort mensuel mais augmente le coût total des intérêts. Comparez toujours le coût total sur les deux scénarios.
Faut-il passer par un courtier ?
Ce n'est pas obligatoire. Un courtier peut gagner du temps en sollicitant plusieurs banques, mais il est rémunéré par des honoraires ou une commission. Vérifiez son immatriculation à l'ORIAS et le montant exact de ses frais avant de vous engager.
Quels documents faut-il préparer ?
En général : pièces d'identité, justificatifs de domicile et de revenus, avis d'imposition, relevés de comptes, contrat et tableau d'amortissement du prêt actuel, justificatifs sur le bien. La banque précise sa liste selon votre dossier.
Puis-je racheter un prêt à taux zéro (PTZ) ?
Un PTZ obéit à des règles particulières et ne se rachète pas comme un prêt classique. Demandez à votre banque comment il est traité dans l'opération avant tout calcul, car il est généralement conservé à côté du nouveau prêt.
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